Combien coûte l’assurance automobile?


L’une des questions les plus fréquemment posées par Investopedia des acheteurs de voitures neuves et d’occasion est: “Combien cela coûtera-t-il pour assurer mon nouveau trajet?” Malheureusement, il n’y a pas de réponse simple à cette question.

Points clés à retenir

  • Le coût des primes d’assurance automobile varie d’un État à l’autre et d’une compagnie d’assurance à l’autre, mais trois facteurs standard sont toujours pris en compte: vous, votre voiture et le type d’assurance que vous souhaitez souscrire.
  • Les assureurs examinent votre dossier de conduite, votre âge, votre sexe et un pointage d’assurance, semblable à un pointage de crédit, pour aider à déterminer le coût de votre assurance automobile.
  • L’année, la marque et le modèle de votre voiture sont pris en compte dans le coût de sa réparation, ce qui, avec l’endroit où vous la gardez, fait partie du prix de votre prime.
  • Il existe cinq principaux types de couverture — responsabilité, collision, protection complète contre les blessures corporelles et automobiliste non assuré — mais la responsabilité est le seul indispensable.

Examen des coûts moyens des conseils

Certains défenseurs des consommateurs indiquent les moyennes à titre indicatif. Selon le rapport sur la base de données d’assurance automobile 2016/2017 de l’Association nationale des commissaires aux assurances publié en janvier dernier, le coût moyen en 2017 d’une police d’assurance «complète» (qui fournit une couverture responsabilité civile, complète et collision – plus sur tous un peu) variait d’aussi peu que 765 $ dans le Maine à un maximum de 1638 $ en Louisiane. Le coût médian à l’échelle nationale était de 1 134 $.

Ces chiffres vous donnent une idée approximative du montant que vous paierez pour une police d’assurance. Mais ce sont des moyennes – en fait, des moyennes de moyennes. Cela signifie qu’ils ne valent vraiment pas mieux que les suppositions. Les coûts varient d’un État à l’autre, d’un comté à l’autre, d’un fournisseur d’assurance à l’autre. Vous devez donc choisir judicieusement un fournisseur.

Seule la compagnie d’assurance que vous sélectionnez – que ce soit Allstate, Progressive, USAA, Farmer’s, GEICO ou une autre – peut répondre au “combien?” question avec une précision quelconque. Et chacun aura sa liste de facteurs et de formules pour évaluer le risque et, ainsi, déterminer votre prime annuelle.

Cependant, vous pouvez vous attendre à prendre en compte quelques facteurs standard pour déterminer le montant que vous paierez, quel que soit le transporteur. Nous les avons divisés en trois catégories: vous, votre voiture et les types de couverture que vous souhaitez souscrire. Voici comment chacun affecte l’équation des prix.

Facteur standard n ° 1: vous

Il existe cinq «composants» différents, axés sur votre risque, que les entreprises examinent lorsqu’elles décident de vous fournir une assurance pour votre véhicule.

Votre dossier de conduite

Michael Barry, vice-président senior de l’Insurance Information Institute, affirme que les compagnies d’assurance prennent généralement en compte les dernières années de conduite dans la détermination de leurs tarifs. «L’assureur cherche à avoir accès à la probabilité que vous déposiez une réclamation, et une personne ayant un nombre important de violations de déménagement ou des cas plus graves tels que la conduite sous l’influence aura un impact sur le coût de l’assurance», explique-t-il.Cela signifie que si vous avez un bon dossier de conduite, vous n’êtes pas un risque. Si votre licence est révoquée, vous présentez un risque important et votre prime sera plus élevée.

Ton âge

Les statistiques montrent que les conducteurs plus âgés et plus expérimentés sont plus sûrs que les jeunes conducteurs.Les conducteurs plus jeunes et inexpérimentés ont plus d’accidents que les conducteurs expérimentés, selon l’Insurance Institute for Highway Safety.«Les jeunes de 18 à 25 ans sont plus susceptibles de déposer des réclamations que presque tout autre groupe d’âge», dit Barry.En conséquence, ils paient plus pour la couverture.

Les adultes de 60 à 64 ans ont le taux de sinistres le plus bas et paient des primes d’assurance moins élevées que la plupart des jeunes adultes.Selon le Insurance Information Institute, en raison des «changements physiques associés à l’âge qui affectent la vue, l’audition et les capacités cognitives, les conducteurs âgés ont tendance à être plus prudents ou à éviter complètement de conduire».

Votre sexe

Statistiquement, les femmes conduisent moins que les hommes – bien que cette statistique change.En tant que tels, ils ont tendance à avoir moins de violations de mouvement, ne sont pas accusés aussi souvent de conduite sous l’influence (DUI) et ont moins de collisions mortelles que les hommes. Ainsi, les hommes paient des primes d’assurance plus élevées car elles représentent un risque plus élevé.

Votre pointage de crédit

Les scores d’assurance et de crédit diffèrent, mais ils sont liés. Les deux sont calculés à partir des informations contenues dans un rapport de crédit, telles que la dette impayée, les faillites, la durée des antécédents de crédit, les recouvrements, les nouvelles demandes de crédit, le nombre de comptes de crédit en cours d’utilisation et le délai de remboursement de la dette. En tant que tel, votre pointage de crédit est considéré comme une mesure de responsabilité. Les assureurs l’utilisent pour évaluer la façon dont vous traiterez votre véhicule et la probabilité que vous déposiez une réclamation. Ils appellent cela un «score d’assurance».

Statistiquement parlant, les personnes ayant un faible score d’assurance sont plus susceptibles de déposer une réclamation.

Facteur standard n ° 2: votre voiture

L’année, la marque et le modèle de votre voiture

Les compagnies d’assurance ne pèsent pas nécessairement le coût d’une voiture, mais plutôt combien il en coûte pour la réparer. Disons qu’une Lamborghini et une Kia se heurtent. Le Lambo aura besoin de pièces coûteuses et fabriquées à la main en Italie pour le rendre à nouveau complet. Les pièces de rechange Kia peuvent être achetées en ligne dans presque tous les magasins de pièces de rechange. Ainsi, le propriétaire du taureau furieux paiera plus cher pour l’assurance car la voiture de sport coûte plus cher à réparer.

Où votre voiture “ vit ”

Pourquoi les assureurs examinent-ils l’emplacement? «Si vous vous trouvez dans une zone densément peuplée, la probabilité de tomber dans un accident augmente», dit Barry, tout comme votre évaluation des risques. “C’est pourquoi les taux dans des États comme New York et New Jersey sont élevés.” Le vandalisme et le vol de voitures sont également plus fréquents dans les zones densément peuplées.

Les zones sujettes aux catastrophes naturelles signifient également des évaluations des risques plus élevées. «La saison des ouragans arrive», dit Barry. «Je pense immédiatement à la Floride, à la Louisiane, au Texas. Des réclamations viendront pour des voitures inondées, celles heurtées par des branches d’arbres tombées, des incidents qui génèrent un nombre énorme de réclamations d’assurance automobile. Par conséquent, les taux dans ces États seront plus élevés que dans les régions qui connaissent peu de catastrophes naturelles.

Facteur standard n ° 3: le type de couverture que vous souhaitez

Les cinq principaux types de couverture – responsabilité, collision, protection complète contre les blessures corporelles et automobiliste non assuré – qui composent votre police vous aideront également à déterminer le prix de votre prime mensuelle. Il est donc préférable de savoir de quoi il s’agit et comment cela fonctionne.

La «couverture minimale requise» de chaque État est généralement la police d’assurance la moins chère que vous puissiez souscrire.La responsabilité est le seul incontournable. Il est obligatoire dans la plupart des États et vous protège des frais encourus si vous blessez quelqu’un ou endommagez sa propriété lors d’un accident.

Une collision, ou une couverture qui rembourse l’assuré pour les dommages subis à sa voiture personnelle, en raison de la faute du conducteur assuré, et complète, qui couvre les dommages à votre voiture provenant de causes autres qu’une collision, ne sont généralement pas exigées par la loi, mais elles sont des options populaires de toute façon. Ils font partie de ce que l’on appelle souvent une couverture complète ou complète. Ils vous couvrent si votre voiture est endommagée, que ce soit dans un accident de voiture ou d’une autre manière (pensez à la chute d’arbres et aux garde-corps, par exemple). Le fait de ne pas bénéficier d’une couverture complète et collision peut réduire vos primes mensuelles, mais cela peut entraîner des coûts plus élevés ultérieurement si vous êtes obligé de payer pour des réparations majeures.

Les autres sont moins populaires, mais non moins importants.

  • Protection contre les blessures personnelles paie toutes les factures médicales du conducteur et des passagers en cas d’accident.
  • Assurance automobile non assurée paie lorsque l’autre partie dans une collision n’a pas d’assurance ou pas assez pour couvrir le coût des factures médicales ou de réparation qui en résultent.

La ligne de fond

Les compagnies d’assurance prennent en considération les éléments de ces trois facteurs standards et les appliquent à leurs formules pour établir un prix pour votre assurance automobile. Chaque assureur est différent, c’est pourquoi il est avantageux de magasiner et d’obtenir des devis de différentes entreprises. Et n’oubliez pas de vous renseigner sur les rabais – si vous avez plus de 55 ans, par exemple – qui peuvent faire baisser le prix de votre prime annuelle.